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Industria

10 Puntos que debes conocer antes de solicitar un crédito hipotecario

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Una de la formas más comunes para adquirir una vivienda es a través de un crédito hipotecario pero ¿qué es un crédito hipotecario? y ¿cómo elegir a la institución financiera que lo otorgue? Para resvolver este tipo de cuestionamientos Cibergestión by BC, compañía líder en formalización de procesos hipotecarios en América Latina presenta 10 puntos que debes conocer antes de solicitarlo:

 

     1. Un crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que hace un organismo de vivienda, como Infonavit o Fovissste, o una institución bancaria, generalmente para la compra de un inmueble. Sin embargo, también pueden otorgarse créditos para la ampliación, reparación o construcción de vivienda.

 

     2. En un crédito hipotecario el cliente se compromete a devolver el monto del préstamo en cuotas periódicas, a un plazo establecido y pagando los intereses asociados. El crédito está respaldado con la propiedad misma, de tal forma que, en caso de que se incumpla con las cuotas acordadas, el acreedor podrá demandar el pago ante algún tribunal y rematar el inmueble para recuperar el monto del crédito. 

 

     3. Para definir cuál es el crédito hipotecario más conveniente de acuerdo a las necesidades del solicitante, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros  (CONDUSEF) recomienda utilizar su simulador de crédito. En este se podrán ver las diferentes opciones que ofrecen las instituciones bancarias en cuanto a plazo y distribución de cuotas. Es importante investigar algunos otros factores como si existe penalización o cargos por adelantar pagos; si el crédito incluye seguros a la vivienda contra fenómenos naturales y; si cuenta con algún seguro por desempleo.

 

     4. Es importante señalar que es posible sumar un crédito Infonavit o Fovissste al de la entidad financiera, para ello es preciso acercarse al instituto de vivienda determinado para pedir más información.

 

     5. Los principales requisitos para adquirir un crédito hipotecario son: edad mínima de entre 18 y 25 años, salario mínimo requerido de acuerdo al monto del crédito, contar con un buen historial crediticio, antigüedad laboral por lo menos de un año y haber vivido en tu actual domicilio también por lo menos un año.

 

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6. Para solicitar un crédito se debe contar con un capital inicial para cubrir el enganche del inmueble, la apertura del crédito, valuación y gastos de escrituración y administrativos. Este capital inicial deberá de ser de entre el 10 y el 20 por ciento del crédito solicitado.

 

     7. El trámite es sencillo, se puede recibir asesoría personalizada en los centros hipotecarios de los bancos o a través de un broker, quien ofrece el servicio de tramitar el crédito sin costo. Estos guian sobre los pasos a seguir y los documentos que se deben entregar para garantizar la viabilidad financiera de la persona sobre el inmueble que se va a comprar. 

 

     8. El contrato de compraventa y el crédito hipotecario quedarán formalizados ante notario público. En general, los dos contratos quedan asentados en la misma escritura, la cual será inscrita en el Registro Público de la Propiedad de tu localidad por el notario. Esta escritura será el documento comprobatorio como dueño de esa propiedad. 

 

     9. Es muy importante señalar que aún cuando se esté pagando el crédito hipotecario, el solicitante es el propietario del inmueble.

 

     10. Por último, al terminar de pagar el crédito hipotecario, se debe cancelar la hipoteca ante notario público, el notario hará una escritura con este fin y la inscribirá en el Registro Público de la Propiedad. De esta forma quedará registro de que se ha terminado de pagar el crédito.

 

“En forma general podemos decir que la forma financieramente más recomendable para comprar un inmueble es contratar un crédito hipotecario dando un buen enganche para evitar un excesivo apalancamiento financiero (mecanismo para aumentar la cantidad de dinero que podemos destinar a una inversión)”, comentó José Ángel Borbolla, director de Cibergestión by BC.

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Desarrollos que solicitan un financiamiento

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En el crowdfunding también se acercan los desarrolladores, pero ellos para poder construir o continuar con un proyecto; así como en el inversionista se realiza una investigación; por ejemplo en Expansive se analiza:

•¿Quién es el desarrollador inmobiliario y cuál es su trayectoria?
• ¿Qué tipo de proyecto es?, “vemos con mejores focos si es un desarrollo vertical”.
• El mercado, “si está en una zona de crecimiento, además pedimos un estudio de mercado para saber cuál es la causa de la asociación que tiene, así como para conocer cuál es la competencia comparable que se está edificando”.
• La forma financiera.
• La garantía, que es la que está dispuesto a ofrecer.

Una vez que decidimos si ese proyecto es viable, un comité técnico de valuación también lo analiza, el cual nos aconseja si se aprueba su garantía o si es necesario solicitarle algo más, lo cual nos da certidumbre de que tiene forma, que se va a ejecutar y que se va a pagar”, comentó Adolfo Zavala, Director general de Expansive.

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En Expansive la garantía hipotecaria debe cubrir dos veces el monto del crédito solicitado y es la que se grava a favor de la plataforma en representación de todos los socios.

Adicionalmente, en el caso de que el proyecto a fondear sea a principio de obra, Expansive solicita que el terreno en donde se va a edificar esté comprado o acordado y cuente con permisos de construcción para poder iniciar.

Apetito de los inversionistas en 2020

Como es bien sabido el 2020 fue un año de mucha incertidumbre, esto en mayor parte por la pandemia del Covid-19, la cual sigue presente; durante el primer trimestre del año estuvo decaído, pero según Adolfo Zavala a partir de abril, las personas empezaron a investigar más sobre las plataformas de
crowdfunding.

“Hubo bastante apetito de inversionistas por colocar su dinero, pero el hecho de que la pandemia frenará las obras detuvo a los desarrolladores. En cuanto a Expansive hubo un récord en el levantamiento de capital contra la expectativa que habíamos tenido al principio de que pudiera haber sido un año más desacelerado”.

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Simón Dalgleish, Director general M2Crowd, observó a principios del 2020 que mucha gente contemplaba cómo se desarrollaba el mercado; pero con la llegada de la pandemia, marzo y abril fueron “pésimos meses, si llegó algo de inversión, pero era menor a lo que estábamos acostumbrados y nos preocupó mucho”. Para los siguientes meses volvió a reactivarse, “en agosto tuvimos un mes récord de inversiones, y en septiembre-octubre regresó a la normalidad”.

En cuanto a las solicitudes de los desarrollos por un crédito, Simón Dalgleish mencionó que muchos decidieron esperar por la situación de la pandemia del Covid-19, “fue más lento de lo que yo hubiera querido y de lo que se pensó a inicios de año, pero es un tema normal de tiempos de crisis e incertidumbre, es natural que la gente tenga un proyecto y diga mejor no voy a construir porque es mucho riesgo; pero si se ha mantenido y hemos tenido una buena demanda por parte de los desarrolladores”.

La gran ventaja del crowdfunding es que sus plataformas son 100% en línea, por lo que, para Simón Dalgleish ha sido resiliente en el tema de la pandemia “realmente todo es en línea, el proceso de validación, de firmar un contrato, o los depósitos, entonces en ese sentido estamos con cierta ventaja de que el modelo de negocio coincidiera bastante bien con las exigencias de una pandemia. No quiero dar a la idea de que no nos afectó, el 2020 hubiese sido un gran año si no hubiera pandemia”.

Perspectiva para el nuevo año

Para Adolfo Zavala el crowdfunding es un modelo de negocio que llegó para quedarse, “la gente se dio cuenta de que el tener el dinero en el banco no les va a dar casi nada y están buscando formas de optimizar su dinero; y el fondeo colectivo permite tener un monto importante de tu ahorro, por lo que creo que esta tendencia cada vez será más grande”.

Por su parte Simón Dalgleish pronosticó que el 1T2021 será un poco lento. Dependiendo del éxito de los programas de vacunación contra el Covid-19 y la disminución de casos se empezará a observar una mejora en la situación, tanto para el país como para el fondeo colectivo.

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Además, el directivo hizo un llamado a los inversionistas para que volten a ver otros esquemas de inversión como el crowdfunding, en donde pueden idealmente, establecer con respecto a qué opciones el crowdfunding presenta menor riesgo; y en cuanto a los desarrolladores comentó que hay trabajo por hacer para adoptar otros esquemas de crédito como el fondeo colectivo.

Expansive: Actualmente Expansive está esperando la certificación por parte de la Comisión Nacional Bancaria de Valores, para seguir operando; hasta el momento esta plataforma ha fondeado más de 69 proyectos de forma exitosa, “hemos podido colocar más de 103 millones de pesos en proyectos y contamos con más de 4 mil 900 inversionistas”, destacó Adolfo Zavala.

M2CROWD: Esta empresa de fondeo colectivo presentó su solicitud ante la Comisión Nacional Bancaria de Valores para seguir operando. Desde su fundación ha recaudado más de 200 millones de pesos y ha fondeado más de 38 proyectos.

Por Rubi Tapia

Este es un fragmento del artículo Crowdfunding inmobiliario: modelo de inversión que llegó para quedarse de la edición 124 https://inmobiliare.com/inmobiliare-124/

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