Dentro del sector asegurador existen dos tipos de paquetes para la protección de casa habitación, aquellos que se adquieren de manera voluntaria y aquellos ligados a un crédito hipotecario.
Luego de los sismos que enfrentó el país el 7 y 19 de septiembre, al cierre del 31 de enero de 2018, la AMIS tenía registradas 42 mil 843 solicitudes por distintos tipos de seguro de daño; del total, ocho mil 882 solicitudes aludían solamente al 7 de septiembre y el resto de 33 mil 961 solicitudes, al sismo del 19 de septiembre.
Como referencia, cabe mencionar que de las solicitudes de indemnización que derivó el primer siniestro, cerca de cinco mil 797 se atribuyeron a los seguros voluntarios con un equivalente del 65% del total de reclamaciones; mientras que ligado a un crédito hipotecario, se sumaron otras mil 374 solicitudes de indemnización, igual a 15.4 por ciento.
En este artículo, haremos mención sólo de los productos específicos que comercializan las entidades financieras, sin embargo, cabe informar que existe la posibilidad de contratar un seguro de forma directa con la aseguradora de tu preferencia. Aquí te mencionamos algunos de los seguros que manejan los principales bancos en México para seguro independiente y aquellos vinculados con una hipoteca.
Seguro Voluntario
Cobertura Hogar Seguro Bancomer
En el ramo de seguros independientes para el hogar, BBVA Bancomer cuenta con el producto HogarSeguro, un seguro para casa habitación o departamento cuyo objetivo es proteger el hogar ante los principales daños que pudiera sufrir, incluyendo los bienes al interior del inmueble.
En los seguros de ‘venta libre’, “se cubre o aseguras en primera instancia el inmueble y los contenidos, lo aseguras contra fenómenos de la naturaleza como es terremoto, inundaciones, o fenómenos accidentales como puede ser un incendio. En forma adicional tiene otras coberturas como son la cobertura de robo o responsabilidad civil”, explica Felipe Orozco, director técnico en Seguros BBVA Bancomer.
Para la contratación de cualquier de este tipo de productos, es necesario llenar un cuestionario y una solicitud para realizar la cotización. Tan sólo en el portafolio de BBVA Bancomer, “se desplazan en el banco -en las redes sucursales- alrededor de 120 mil –seguros– al año”, cuya suma, afirma Orozco Hernández, no ha registrado un movimiento significativo.
Políticas de Contratación
El valor actual del inmueble debe ser mínimo de 600 mil pesos, sin considerar el valor del terreno; sólo se aseguran casas o departamentos de uso residencial y de construcción sólida, quedan excluidas casas o departamentos, bodegas o edificios que cuenten con un local de uso diferente al habitacional que estén en proceso de construcción o que sean de madera.
Coberturas
Cuenta con las coberturas del 15% en robo de contenidos, 20% en equipo electrónico, 10% rotura de cristales y 100% responsabilidad civil sobre la suma asegurada. Ofrece coberturas adicionales como remoción de escombros, gastos extraordinarios -renta de habitación y bodegas-, extensión de cubierta; también incluye asistencia médica o en el hogar y diferentes formas de pago: anual, semestral, trimestral y mensual, con vigencia por un año o renovación automática, entre otras especificaciones.
Cobertura | Límite máximo de responsabilidad | Deducible |
| Robo de contenidos | 15% de la suma asegurada del inmueble | $5.000 |
| Equipo electrónico | 20% de la suma asegurada del inmueble | $500 por equipo |
| Rotura de cristales | 10% de la suma asegurada del inmueble | $150 por cristal |
| Responsabilidad Civil privada y Familiar | 100% de la suma asegurada del inmueble | sin deducible |
| Incendio en Edificio(construcción material) | suma asegurada contratada | sin deducible |
| Incendio de contenidos | suma asegurada contratada de acuerdo al plan contratado | sin deducible |
| Extención cubierta | Suma asegurada contratada para construcción y contenidos | $5.000 sobre la pérdida |
| Terremoto y erupción volcánica | Suma asegurada contratada para construcción y contenidos | Zona Deducible Coaseguro 1 2% 10% 2 2% 20% 3 3% 30% |
| Riesgos hidrometeorológicos | Suma asegurada contratada para construcción y contenidos | 1,2 ó 5% de la suma asegurada contratada. Según la zona geográfica coaseguro del 10% de la pérdida. |
| Pérdidas consecuenciales | 20% de la suma asegurada del inmueble | Sin deducible remoción de escombros 7 días de estadia gastos estraordinarios. |
| *Suma asegurada: $5,000,000.00 *Código postal: 1100 |
| Delegación o municipio: Miguel Hidalgo Estado: Distrito Federal |
| Riesgos hidrometeorológicos Deducible: 1.0% sobre la suma asegurada Coaseguro: 10.0% sobre la pérdida |
| Terremoto y/o erupción volcánica: Deducible: 2.0% sobre la suma asegurada Coaseguro: 20.0% sobre la pérdida |
Cobertura Seguro de Casa Habitación HSBC
En el caso de HSBC, actualmente ofrece en conjunto con AXA Seguros, el Seguro de Casa Habitación con cuatro paquetes diferentes: Propietario, Arrendador, Arrendatario y Complemento Hipotecario, mismos que se ajustan a las necesidades de protección de cada cliente.
Políticas de Contratación
Al momento de asegurar un inmueble se considera el valor comercial, su ubicación y el tipo de construcción, con cuyos datos se logra brindar a los clientes la mejor opción para proteger su patrimonio, ya que las sumas aseguradas dependen de cada vivienda.
Coberturas
Entre las coberturas se encuentran daños por terremoto, erupción volcánica, fenómenos meteorológicos e incendio; contenidos, remoción de escombros, robo de contenidos. Adicional rotura de cristales, visita médica a domicilio con un costo preferencial para el cliente, envío de especialistas para reparaciones de emergencia y pago de hotel por vivienda inhabitable, entre otros beneficios.
Los documentos requeridos para la contratación de cualquier producto es indispensable un comprobante de domicilio, identificación oficial y un número de cuenta HSBC en la que se realizará el cobro para realizar la contratación.
“En promedio, acuden a nuestras sucursales 10 mil clientes al año para proteger su vivienda a través de un Seguro de Casa Habitación y en lo que respecta al seguro ligado al crédito hipotecario son 55 mil clientes anuales”, señala el Director General de HSBC Seguros, Mauricio Del Pozzo.
| Principales gastos cubiertos | Propuesta | Arrendador | Arrendario | Complemento Hipotecario |
| Daños al inmueble por terremoto, erupción volcánica, fenómenos hidrometeorológicos e incendio | ♦ | ♦ | ♦ | |
| Contenidos | ♦ | ♦ | ♦ | |
| Remoción de escombros | ♦ | ♦ | ♦ | ♦ |
| Equipo electrodoméstico | ♦ | ♦ | ♦ | |
| cristales | ♦ | ♦ | ♦ | ♦ |
| Robo de contenidos y dinero en efectivo | ♦ | ♦ | ♦ | |
| Asistencia en el hogar (médico 24h, cerrajero y plomero) | ♦ | ♦ | ♦ | ♦ |
| Gastos extraordinarios (en caso de vivienda inhabilitada hasta 3 meses de renta) | ♦ | ♦ | ♦ | ♦ |
Seguro + Crédito Hipotecario Scotiabank
De acuerdo con Paulina Prieto Higuera, directora ejecutiva de Crédito Hipotecario en Scotiabank, el 100% de los créditos hipotecarios en este país cuentan con un Seguro de Vida, Seguro de Daños y un Seguro de Desempleo, cada institución financiera comercializa sus propios productos con distintos montos y coberturas.
Coberturas
El Seguro de Daños de Scotiabank cubre el valor destructible; adicional, engloba contenidos, remoción de escombros y gastos extraordinarios, alguna mudanza o renta de entre 6 y 12 mensualidades, dependiendo del monto de la renta a escoger, alineado al valor destructible. Como referencia, el valor destructible representa entre el 70 y 80% del valor total del inmueble, el remanente es el terreno y sobre eso se calculan las diferentes coberturas que se van adquiriendo.
Existen seguros que incluyen la cobertura de edificación, “esta cubre el saldo que tienes con el banco, entonces ese le sirve al banco para liquidar su deuda y al cliente igual, entonces ya quedan digamos, saldada la cuenta que tiene derivado del crédito hipotecario; adicional, se le otorga directamente al cliente el resto de las coberturas”, subraya Prieto Higuera.
En específico, la póliza de Scotiabank cubre 60% de contenidos a través de su empresa aseguradora Assurant, 25% de remoción de escombros y 10% de gastos extraordinarios.
No obstante, en el mercado, existen otro tipo de seguros que cubren únicamente el valor destructible, sin coberturas adicionales, en dicha cuestión el valor destructible servirá para liquidar el crédito hipotecario. Otros productos cubren el saldo inicial del crédito, se liquida el saldo inicial al momento del siniestro y en caso de que exista un sobrante, este se le otorga directamente al titular del crédito; incluso existen aquellos que cubren únicamente el saldo insoluto del crédito hipotecario contratado, sin nada anexo.
En el caso de los organismos de vivienda Infonavit y de Fovissste, estos también cuentan con créditos con Seguro de Vida y Seguro de Daños; en el caso particular del Infonavit incluye un porcentaje adicional en contenidos.
¿Qué necesitas para el Pago de Seguro?
Para hacer válida la póliza es preciso obtener el dictamen de un perito que evalúe los daños dentro de tu vivienda y los costos; dependiendo de la cobertura del seguro, será el porcentaje proporcional de los gastos a solventar. Por ley se cuenta hasta con dos años para reclamar el pago de la indemnización y en seguros de vida, hasta con cinco años.
En referencia al valor de cada vivienda, es forzoso que se actualicen de manera anual los valores destructibles, puesto que el valor del inmueble va variando; por ende, es obligatorio actualizar el valor de la suma asegurada.
Al contratar un seguro, es primordial recibir asesoría para conocer de forma específica dichas cláusulas y en caso de que ya se cuente con un seguro es responsabilidad de cada persona conocer las coberturas que éste contiene.
Por Danae Herrera
Este artículo fue publicado en la edición 107. Consúltalo completo aquí https://inmobiliare.com/inmobiliare_v2/inmobiliare-107/