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Vivienda

¿Por qué considerar el Costo Total Anual al adquirir un crédito hipotecario?

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Al solicitar un préstamo o crédito, generalmente se tienen muy claros la tasa de interés y el lapso en el que se pagarán; sin embargo, otro indicador importante es el Costo Anual Total (CAT). Por ello, el portal inmobiliario Propiedades.com ha reunido la información que debes conocer al respecto. 

Qué es el CAT y cómo se calcula

El Costo Anual Total calcula la cantidad total del financiamiento de un crédito o préstamo y para obtener este porcentaje, las entidades financieras parten de los siguientes elementos:

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Tasa de interés
● Cuota anual
● Mensualidades y plazos
● Comisiones de apertura
● Primas de seguro

El CAT permite que las entidades financieras transparenten los costos de los créditos adquiridos, para de esta manera, tomar decisiones informadas que se ajusten a las posibilidades financieras de los usuarios. 

Leonardo González, analista de Real Estate de Propiedades.com ejemplifica cómo calcularlo:  si la hipoteca más barata tiene una tasa de 9 por ciento, el CAT es de 12 por ciento. Esta diferencia del 3 por ciento corresponde a los gastos adicionales, además de la tasa hipotecaria.

La importancia de revisar el CAT

Aunque una hipoteca debe elegirse por las tasas de interés, al momento de la transacción el CAT es un indicador fundamental, explica el analista. “Una compraventa de vivienda implica varios gastos, comisiones, cuotas e impuestos que se traducen en un desembolso considerable. Esto puede crear problemas de liquidez en el presupuesto. El CAT integra todos estos rubros en una tasa porcentual mayor a la tasa de interés”.

Del mismo modo, destaca que 90% de las hipotecas son contratadas a tasa fija con un esquema de seguros y primas asociadas. Y aunque estas no son opcionales, hay ocasiones en que exentan este gasto, por ejemplo, en el caso de las hipotecas variables, es decir, aquellas donde las cuotas mensuales varían según los índices de referencia. No obstante, González señaló que lo anterior no es habitual en la industria de préstamos para la vivienda.

En este sentido, es importante revisar el CAT para saber qué tasas de interés son más atractivas y conocer los costos adicionales que conlleva la contratación de un préstamo. Teniendo en cuenta este indicador, la comparación entre los valores de productos similares será más sencilla, expuso el especialista.

En qué casos aplica el CAT


El Costo Anual Total no sólo se aplica a hipotecas o tarjetas de crédito, también puede consultarse en diferentes tipos de préstamos. Lo principal al momento de elegir cualquier producto financiero es considerar el CAT más bajo, de acuerdo a las necesidades económicas. Cabe destacar que todas las instituciones deben indicar este costo, pues la legislación obliga a transparentar toda la información.

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Vivienda

Ambigüedad regulatoria eleva morosidad en los corredores inmobiliarios en la CDMX

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En la Ciudad de México el costo de la ambigüedad regulatoria en materia de compraventa de propiedades residenciales representa una merma de hasta 500 millones de pesos anuales en los ingresos de los corredores de bienes raíces, señaló hoy la compañía proptech TrueHome. 

“Dado que la regulación mexicana relativa a la compraventa de inmuebles presenta numerosas áreas grises que no existen en otros países de la región, como Estados Unidos y Canadá, los corredores se encuentran desprotegidos y con dificultades para garantizar el cobro de sus comisiones, lo que genera una tasa de morosidad que no ha dejado de crecer en los últimos años”, declaró Pablo Portilla, director de adquisición de TrueHome.

En consecuencia, ante un escenario donde el mercado residencial se contrajo a nivel nacional el 17% respecto al año anterior, combatir la creciente tasa de morosidad en el pago de comisiones se convierte en una de las prioridades para los profesionales del sector en 2021, “por lo que resulta imprescindible que desde el derecho inmobiliario adaptemos a México herramientas jurídicas y contractuales que ya dan certidumbre a los corredores inmobiliarios en otros países o en su defecto, que formulemos nuevas”, puntualizó Fabio Corominas de la Pera, socio de Harrsch & Corominas Abogados.

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La compañía señala que el impulso de herramientas jurídicas que contribuyan a proteger la compensación comprometida en una operación de compraventa, en beneficio tanto del corredor representante del vendedor como del comprador, adquiere aún mayor importancia en un escenario de recesión generalizada y contracción del mercado como el que se espera para 2021. 

“A diferencia de las recesiones registradas en 1987, 1991, 1995 y en el 2009, donde el siguiente año de la caída se registró un ascenso veloz en el PIB, ahora hay complejos eventos simultáneos que dificultarán la recuperación”, advirtió Eduardo Loria, coordinador del Centro de Modelística y Pronósticos Económicos de la Facultad de Economía en la UNAM. 

“Es una realidad que la tasa de morosidad en el pago de comisiones a los corredores inmobiliarios adscritos a operaciones de compraventa residencial en México ya supera la del pago de créditos hipotecarios, por lo que es urgente hacer algo al respecto”, comentó Pilar Cattori, directora general de Inmobiliaria Cattori 

Lo que deja como tarea pendiente para 2021 el impulso de iniciativas de ley que regulen y ordenen de manera más eficiente el mercado inmobiliario nacional, especialmente en lo relativo al sector residencial, que representa actualmente el 88% de las operaciones de compraventa de bienes raíces en regiones como la Ciudad de México. 

“Ante los costos y tiempos que conlleva un juicio mercantil muchos asesores prefieren perder la comisión comprometida que ejercer sus derechos para efectuar el cobro. Es cierto que la legislación debe proteger al consumidor, pero sin desamparar a los profesionistas que prestan un servicio como ocurre ahora”, señaló Germán Sáinz, director de Tu Casa Hoy. 

“Este es un problema que requiere solidaridad entre los profesionales de nuestro sector, por lo que que las empresas que contamos con una estructura legal de mayor calado debemos ser consecuentes y proteger tanto los intereses propios como los del otro corredor involucrado en la operación” señaló Catalina Londoño, directora de alianzas de TrueHome;“la formalidad del mercado se construye entre todos; si la regulación es ambigua es nuestra tarea como empresarios implementar procesos de debido registro que aseguren que todos los corredores involucrados recibirán la compensación establecida en el contrato” concluyó.

Los esfuerzos coordinados del sector inmobiliario para contraer el porcentaje de operaciones con impago de comisiones, compartiendo no solo comisiones sino un frente legal común, son asignatura pendiente de relevancia para atender en 2021. 

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